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银行下调房贷利率,已贷款的利息会变少吗?

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发表于 2019-3-9 18:02:18 | 显示全部楼层 |阅读模式
兴化人才网

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近期房贷利率再次松动,融360大数据研究院发布监测数据显示:

深圳多家银行下调首套及二套房贷利率,其中,多家银行首套利率执行基准上浮8%,二套利率执行基准上浮12%。

虽然相比基准利率还是高,但早期深圳的首套房贷利率较基准利率上浮15%,也就是5.635%,去年回调至上浮10%,现在又传出消息将回调至8%......

也就是说房贷利率相对早期的低了不少。

那么问题来了:银行下调房贷利率,已贷款的房子利息会下降吗?

答案是:不会。

Part.1

已经贷款了的朋友可以翻一翻与银行的房贷合同,类似的会看到这样的条款(图片来自网上)——


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图片比较模糊,可以看文字版:

2.2 本合同项下的贷款利率:

按中国人民银行公布的同期、同档次贷款基准利率及浮动区间规定执行。本合同项下的贷款利率在中国人民银行公布的同期、同档次的贷款基准利率的基础上 上浮/下浮 ____%。如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率,则自本合同约定的合同贷款利率调整时间起,在新的贷款基准利率基础上按上述利率浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率。

划重点:贷款基准利率。

存贷款基准利率是由央行制定的,也就是中国人民银行。而目前的基准利率保持为2015年10月调整后的不变,如下:


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各商业银行的存贷款利率则会参考央行基准利率上下浮动,没有限制但也不会偏离的太过,比如五年以上贷款利率为5.145%,则是在基准利率4.9%的基础上上浮了5%。

一般央行的基准利率调整字面上是“上调”或“下调”,各商业银行所给出的利率,则是较基准利率基础“上浮”或“下浮”。

而融360大数据研究院所监测到的是“银行下调利率”,而不是“央行下调基准利率”,这意思就差远了。

基准利率没变,已经贷款了的朋友利息也不会变。

Part.2

但如果基准利率有变化,已经贷款了的朋友才会有相应的调整变化,但浮动幅度不变:

贷款时利率较基准利率上浮的,调整后也相对新的基准利率上浮同等比例;

贷款时利率较基准利率打了折扣的,调整后也相对新的基准利率打同样的折扣;

贷款时的利率就是基准利率的,调整后的贷款利率则变为新的基准利率。

但不是马上调整过来的,以前跟大家说过,房贷利率的调整分“次期调整”和“固定日调整”两种情况:

次期调整就是从利率调整之后的下一个还款期开始使用新的利率。简单来说就是利率调整之后,你下一个月的月供就要变;

固定日调整则是按照银行规定的某一天(多为每年的1月1日)进行统一调整,这样一来,调整后的利率最少也会维持一年。

大家可以回去翻一下与银行的合同,看看自己是哪一种。

此外,并不是所有合同都是允许调整利率的,我们的房贷合同有两种版本,一种是可调整利率的,银行有权根据当前最新的基准利率,重新调整你的月供利息。

另一种是固定利率的,这样的话利率变化就跟你要还的月供没有关系,不管基准利率上调还是下调,你以前每个月还多少,以后每个月还是还多少。

其实两种版本的合同没有孰好孰坏之分,我们现在看到的是利率有松动迹象,视觉上是可调整利率的合同更好,但早期利率一直上浮,很多人又觉得固定利率的更好。

而且贷款周期那么长,以后上调/下调都遇上也说不准。

所以说不用太执着谁更好之说,说到底基准利率没变,已贷款的利息都不变。

Part.3

虽然银行开始下调利率,而基准利率不变、大家的月供负担也不变,但也不是没办法减轻月供的。

前两年楼市特别火热,很多人都在银行排队等下款,时间长的等了一年多才下来。

那时候坊间有个段子在调侃:“全款的往里走,按揭的不要堵门口,公积金贷款的把共享单车挪走!”

有的银行明里暗里不接受公积金贷款,为了能早些拿到银行的贷款,不少人都是申请商贷的。

现在利率松动,政策也在支持,已申请商业贷款的朋友可以看看能否申请“商转公”,把商业贷款变成公积金贷款,这样负担能轻不少。

但“商转公”也是有条件的,不是每个地方都在推行,而且还要贷款银行同意才行,大家多关注一下所在地的行情吧!

此外,如果贷款负担比较重,也可以考虑把贷款期限延长的,最多30年。

要是本来就贷款30年的朋友觉得负担重,那就努力赚钱吧

发表于 2019-9-6 21:36:21 | 显示全部楼层
本人男,70后,住在兴化文峰路锦绣文华;每天早晨驾车从兴化往戴南上班,8点到8点半之间到单位即可,晚上5点到6点之间驾车回兴化,

为人正派,从不闲里闲气;言出必行,一直恪守信用;04年取得驾照,驾车平稳、不急不燥。机动车安全行驶里程已接近30万公里;诚寻兴化新城区的每天往返兴化与戴南的顺路客,共同负担油费,一趟15元每人即可·····
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